Αρχικά, το νέο κόστος της φτώχειας δεν μοιάζει με τέλος ή με κάποιο νέο φόρο. Αντιθέτως, αποτελεί μια έκπτωση στην οποία ο καταναλωτής δεν έχει πρόσβαση. Μια μειωμένη τιμή στο σούπερ μάρκετ που απαιτεί τη χρήση εφαρμογής, μια προσφορά επιστροφής χρημάτων που απαιτεί τραπεζική κάρτα, ή ένα πρόγραμμα δόσεων που συγκρούεται με το ενοίκιο.
Οι οικονομολόγοι το αποκαλούν «πριμ φτώχειας». Στην ψηφιακή οικονομία, αυτό επαναδιατυπώνεται σε κώδικα.
Η Ελλάδα αποτελεί μια χαρακτηριστική περίπτωση μελέτης. Την τελευταία δεκαετία, οι ηλεκτρονικές πληρωμές έχουν επιταχυνθεί, εν μέρει λόγω εκσυγχρονισμού και εν μέρει λόγω πολιτικής φορολογικής συμμόρφωσης.
Σύμφωνα με το ΙΟΒΕ, η Ελλάδα κατέγραψε τη δεύτερη ταχύτερη αύξηση στη χρήση καρτών στην ΕΕ-27 μεταξύ 2015 και 2024. Ωστόσο, η χώρα μας παραμένει ευάλωτη, καθώς το 2024 το 43,9% των ανθρώπων δήλωσαν ότι δεν θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν απρόβλεπτα έξοδα, σε σύγκριση με το 30% σε ολόκληρη την ΕΕ, σύμφωνα με τη Eurostat.
Για έναν άνετο καταναλωτή στην Αθήνα, οι ψηφιακές πληρωμές σημαίνουν ευκολία, καθώς παρακάμπτεται μια σειρά ενεργειών που κάποτε απαιτούσαν χρόνο.
Η ψηφιακή χρηματοοικονομική ανταμείβει την ευελιξία. Η φτώχεια είναι η απουσία ευελιξίας. Για έναν άνετο καταναλωτή στην Αθήνα, οι ψηφιακές πληρωμές σημαίνουν ευκολία, καθώς παρακάμπτεται μια σειρά ενεργειών που κάποτε απαιτούσαν χρόνο.
Ωστόσο, για κάποιον που βρίσκεται στο όριο, τα ίδια συστήματα γίνονται προϋποθέσεις. Διαθέτει smartphone που εξακολουθεί να ενημερώνεται; Αρκετά δεδομένα; Μια κάρτα που δεν θα απορριφθεί; Την κατάλληλη εφαρμογή; Την αυτοπεποίθηση να αμφισβητήσει μια χρέωση;
Τα μετρητά δεν έχουν εξαφανιστεί. Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα αναφέρει ότι εξακολουθούν να αντιπροσωπεύουν το 52% των συναλλαγών σε σημεία πώλησης της ζώνης του ευρώ, αν και οι κάρτες κυριαρχούν από άποψη αξίας. Μέσα σε αυτούς τους μέσους όρους υπάρχει ένα χάσμα, καθώς η χρήση μετρητών αυξάνεται με την ηλικία, ενώ οι πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου προτιμώνται από τους νεότερους και τους πλουσιότερους.
Εδώ ξεκινά η ανισότητα στον τομέα της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας. Η Leora Klapper, επικεφαλής Οικονομολόγος της Ομάδας Έρευνας για την Ανάπτυξη της Παγκόσμιας Τράπεζας και ιδρύτρια της βάσης δεδομένων Global Findex, αναφέρει στο WIRED Greece ότι τα οφέλη είναι πραγματικά, αλλά ατελή.
«Η ψηφιακή χρηματοοικονομική μειώνει πραγματικά τα χάσματα», σημειώνει και εξηγεί πως «η κατοχή κινητών τηλεφώνων, τα ψηφιακά χρήματα μέσω κινητού και οι ψηφιακές πληρωμές από το κράτος έχουν οδηγήσει σε πραγματικά οφέλη όσον αφορά τις αποταμιεύσεις και την πρόσβαση σε λογαριασμούς, ενώ η άμεση κατάθεση πληρωμών σε λογαριασμούς που ανήκουν σε γυναίκες τους παρέχει μεγαλύτερο έλεγχο επί των χρημάτων τους».
Κάποιος μπορεί να έχει λογαριασμό αλλά να αποφεύγει να τον χρησιμοποιεί, να κατέχει κάρτα αλλά να φοβάται την απάτη, ή να έχει μια εφαρμογή αλλά να μην κατανοεί τις διαδικασίες επίλυσης διαφορών.
Ωστόσο, εξηγεί, «είναι αλήθεια ότι εξακολουθούν να υπάρχουν χάσματα τόσο στην κατοχή κινητών τηλεφώνων όσο και σε λογαριασμούς ψηφιακών χρημάτων». Η Klapper αναλύει αυτά τα χάσματα, αναφέροντας πως «οι γυναίκες, τα άτομα με χαμηλότερα εισοδήματα και οι ενήλικες που ζουν σε αγροτικές περιοχές είναι λιγότερο πιθανό να διαθέτουν κάποιο από τα δύο σε σύγκριση με τους άνδρες, τα άτομα με υψηλότερα εισοδήματα και τους ενήλικες που ζουν σε αστικές περιοχές».
«Η πρόσβαση από μόνη της δεν αρκεί», τονίζει. «Η χρηματοοικονομική ανθεκτικότητα έχει παραμείνει στάσιμη, ακόμη και καθώς η κατοχή λογαριασμών και η αποταμίευση έχουν αυξηθεί».
Σύμφωνα με την Klapper, η χρηματοοικονομική ένταξη πρέπει να σχεδιαστεί «με προσοχή, με διαλειτουργική υποδομή, ψηφιακή και χρηματοοικονομική παιδεία, κίνητρα για την απόκτηση και χρήση χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, καθώς και έμφαση στη μακροπρόθεσμη χρηματοοικονομική ευρωστία, όχι μόνο στην κατοχή λογαριασμού».
«Πρέπει να γιορτάσουμε τα οφέλη, χωρίς όμως να κηρύξουμε νίκη πρόωρα», υπογραμμίζει.
Σε ευρωπαϊκό επίπεδο η προειδοποίηση είναι ότι η επιφανειακή χρηματοοικονομική ένταξη μπορεί να κρύβει λειτουργικό αποκλεισμό. Κάποιος μπορεί να έχει λογαριασμό αλλά να αποφεύγει να τον χρησιμοποιεί, να κατέχει κάρτα αλλά να φοβάται την απάτη, ή να έχει μια εφαρμογή αλλά να μην κατανοεί τις διαδικασίες επίλυσης διαφορών.
Η Klapper διακρίνει έναν πιο λεπτό αποκλεισμό μέσα στο ίδιο το σύστημα. Σημειώνει πως οι περισσότερες χώρες, αν και όχι όλες, έχουν μεταβεί «από έναν κόσμο όπου το κύριο εμπόδιο ήταν η έλλειψη λογαριασμού σε έναν κόσμο όπου ο αποκλεισμός κρύβεται μέσα στο ίδιο το σύστημα υπό τη μορφή τόσο της αναπαράστασης των δεδομένων όσο και της αλγοριθμικής μεροληψίας στην πιστωτική αξιολόγηση, της βελτιστοποίησης των παρόχων μόνο για χρήστες που βρίσκονται ήδη μέσα σε ένα ψηφιακό οικοσύστημα, της αδύναμης ασφάλειας που αφήνει τους νέους κατόχους λογαριασμών εκτεθειμένους σε απάτη, καθώς και των λογαριασμών που οι άνθρωποι κατέχουν αλλά δεν χρησιμοποιούν και, ως εκ τούτου, δεν μεταφράζονται σε πραγματική χρηματοοικονομική ανθεκτικότητα».
Πρόκειται, λέει, για «ένα πιο δύσκολο, πιο λεπτό πρόβλημα που είναι πολύ πιο εύκολο να παραβλεφθεί στις γενικές στατιστικές».
Η ΕΚΤ έχει καταγράψει παρόμοιες ανησυχίες από ευάλωτες ομάδες. Σε μια έκθεση του 2025 που βασίστηκε σε 134 ενώσεις σε 25 χώρες της ΕΕ, περισσότερες ενώσεις ανέφεραν ότι η ψηφιοποίηση είχε επιδεινώσει την πρόσβαση στις πληρωμές αντί να τη βελτιώσει.
Μεταξύ των λόγων συγκαταλέγονταν οι απαιτήσεις αποκλειστικά ψηφιακών πληρωμών στα καταστήματα, οι χαμηλές δεξιότητες, τα μη προσβάσιμα τερματικά και ο φόβος της απάτης. Πάνω από το 80% θεωρούσε τα μετρητά σημαντικά.
Το θέμα δεν είναι ότι οι ψηφιακές πληρωμές είναι κακές, καθώς μπορούν να βοηθήσουν άτομα με κινητικές δυσκολίες, για παράδειγμα. Το πρόβλημα είναι ο σχεδιασμός που βασίζεται αποκλειστικά στην ψηφιοποίηση.
Οι εκπτώσεις που προσφέρονται μόνο μέσω εφαρμογών δημιουργούν ένα σύστημα δύο ταχυτήτων που περιλαμβάνει μία τιμή για όσους έχουν εγγραφεί ψηφιακά, και μια άλλη για όλους τους υπόλοιπους. Ένας συνταξιούχος χωρίς smartphone, ένας μετανάστης εργαζόμενος που μαζεύει τα προσωπικά του έγγραφα ή ένας γονέας με παλιά συσκευή ενδέχεται να πληρώνουν περισσότερα.
Το «Buy Now, Pay Later» (BNPL) προσθέτει ένα επιπλέον επίπεδο στο παραπάνω πλαίσιο. Οι δόσεις μπορούν να εξομαλύνουν την κατανάλωση, αλλά μπορούν επίσης να μετατρέψουν την έλλειψη σε μελλοντικό χρέος.
Η αναθεωρημένη Οδηγία της ΕΕ για την Καταναλωτική Πίστη εντάσσει στο πεδίο εφαρμογής της την πίστωση μικρής αξίας και το BNPL. Έρευνα που πραγματοποιήθηκε το 2025 στις ΗΠΑ διαπίστωσε ότι η οικονομική ευπάθεια προδικάζει τη χρήση και την ένταση του BNPL. Όταν οι δόσεις αφορούν είδη πρώτης ανάγκης, γίνονται δείκτης του κόστους διαβίωσης.
Στη συνέχεια, υπάρχει η εξατομικευμένη τιμολόγηση. Δύο άτομα βλέπουν διαφορετικές τιμές επειδή ένας αλγόριθμος συνάγει συμπεράσματα σχετικά με την επείγουσα ανάγκη, την πιστότητα, την κινητικότητα ή την προθυμία πληρωμής.
Για τους καταναλωτές με χαμηλό εισόδημα, ο κίνδυνος δεν είναι μόνο το να πληρώνουν περισσότερα. Είναι το να μην το γνωρίζουν. Οι Βρυξέλλες αντιμετωπίζουν αυτό το ζήτημα ως ψηφιακή δικαιοσύνη, παράλληλα με τα «σκοτεινά μοτίβα», την αθέμιτη εξατομίκευση και τα κενά στην επιβολή της νομοθεσίας.
Πολλά προϊόντα fintech έχουν σχεδιαστεί με τον ιδανικό χρήστη ως βάση τους: μορφωμένο, με τραπεζικό λογαριασμό, ψηφιακά ενήμερο, με έγκυρα έγγραφα, προσεκτικό, ικανό να περιμένει επιστροφές χρημάτων και να χειρίζεται τις διαδικασίες υποστήριξης.
Τα φτωχά νοικοκυριά βιώνουν την αντίθετη πραγματικότητα. Μια αποτυχημένη πληρωμή μπορεί να σημαίνει ότι θα χάσουν το λεωφορείο. Μια καθυστερημένη επιστροφή χρημάτων μπορεί να σημαίνει ότι δεν θα αγοράσουν τρόφιμα. Ένας κλειδωμένος λογαριασμός μπορεί να σημαίνει ότι δεν θα πληρώσουν το ενοίκιο.
Η Ελλάδα έχει βάσιμους λόγους να ψηφιοποιήσει τις πληρωμές από τη φορολογική διαφάνεια και τη μείωση της παραοικονομίας, μέχρι την ευκολία και τη σύγκλιση με την Ευρωπαϊκή Ένωση.
Για την Klapper, προτεραιότητα έχουν η προστασία και η ανθεκτικότητα.
«Η εμπιστοσύνη, η δυνατότητα προσφυγής και η ασφάλεια πρέπει να ενσωματώνονται από την πρώτη μέρα», σημειώνει και εξηγεί πως αυτό σημαίνει «εφαρμόσιμα πλαίσια προστασίας των καταναλωτών, αξιόπιστους και προσβάσιμους μηχανισμούς υποβολής παραπόνων και αποκατάστασης όταν κάτι πάει στραβά, καθώς και βασική εκπαίδευση σε θέματα ψηφιακής ασφάλειας, ώστε οι νέοι κάτοχοι λογαριασμών να μπορούν να αναγνωρίζουν τις απάτες».
«Θα πρόσθετα επίσης», συνεχίζει, «τον σχεδιασμό προσιτών και ευέλικτων προϊόντων, προσαρμοσμένων στον τρόπο με τον οποίο τα νοικοκυριά με ασταθή εισοδήματα (συμπεριλαμβανομένων, μεταξύ άλλων, των αυτοαπασχολούμενων) διαχειρίζονται στην πράξη τις ταμειακές ροές, καθώς και τον σχεδιασμό με γνώμονα την οικονομική ανθεκτικότητα, όχι μόνο την πρόσβαση, ώστε οι άνθρωποι να διαθέτουν ένα απόθεμα ασφαλείας ενάντια σε κρίσεις όταν αυτές συμβούν — γιατί θα συμβούν.»
Η Ελλάδα έχει βάσιμους λόγους να ψηφιοποιήσει τις πληρωμές από τη φορολογική διαφάνεια και τη μείωση της παραοικονομίας, μέχρι την ευκολία και τη σύγκλιση με την Ευρωπαϊκή Ένωση. Ωστόσο, η επιτυχία δεν μπορεί να μετρηθεί μόνο με βάση τις συναλλαγές με κάρτες ή τις λήψεις εφαρμογών. Πρέπει να αναρωτηθούμε ποιος πληρώνει όταν τα συστήματα παρουσιάζουν βλάβες, ποιος χάνει την πρόσβαση όταν οι εκπτώσεις γίνονται διαθέσιμες επιλεκτικά, και ποιος θεωρείται πλέον «κίνδυνος» και «ρίσκο».
Το παλιό «πριμ φτώχειας» χρέωνε τους ανθρώπους επειδή ήταν φτωχοί σε χρήματα. Το νέο τους χρεώνει επειδή είναι φτωχοί σε «περιθώρια»: χρόνο, δεδομένα, τεκμηρίωση, προσοχή, αυτοπεποίθηση, αποταμιεύσεις και ανοχή σε λάθη. Η τεχνολογία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών (fintech) μπορεί να μειώσει την ανισότητα. Μπορεί όμως και να την αυτοματοποιήσει. Η διαφορά έγκειται στον σχεδιασμό.
Με την εγγραφή σας, συμφωνείτε με τους Όρους Χρήσης μας (συμπεριλαμβανομένης της παραίτησης από ομαδικές αγωγές και των διατάξεων διαιτησίας) και αναγνωρίζετε την Πολιτική Απορρήτου μας.
